Morte e Invalidez no Seguro Viagem: Entenda Sua Cobertura

As indenizações por Morte Acidental (MA) e Invalidez Permanente por Acidente (IPA) estão dentro do leque de proteções do seguro viagem, existem coberturas que tratam das consequências mais sérias de um acidente. .

Sabemos que planejar uma viagem envolve sonhar com destinos e criar roteiros inesquecíveis. A preparação também exige um olhar pragmático para proteger a si mesmo e a quem você ama contra os cenários mais adversos.

As coberturas do seguro viagem representam um amparo financeiro em momentos de extrema dificuldade e dor. Embora seja um assunto delicado, compreendê-lo é um ato de responsabilidade e cuidado.

No artigo de hoje vamos desmistificar essas proteções, detalhando o que cada uma significa e como a indenização funciona. Nosso objetivo é te explicar também como o cálculo é feito e quais são as regras e exclusões mais comuns. Vamos lá?!

O que significam as coberturas de Morte e Invalidez?

As coberturas de Morte Acidental (MA) e Invalidez Permanente por Acidente (IPA) são garantias de pagamento de um capital segurado. Elas são acionadas caso o segurado sofra um acidente pessoal coberto pela apólice durante a viagem.

A cobertura de Morte Acidental (MA) prevê o pagamento de 100% do capital segurado aos beneficiários. Isso acontece se o segurado vier a falecer em decorrência direta de um acidente pessoal coberto.

A palavra-chave aqui é "acidental", o que pode gerar muitas dúvidas. Esta cobertura não se aplica a mortes que ocorram por causas naturais, como um infarto, ou em decorrência de uma doença.

Já a cobertura de Invalidez Permanente por Acidente (IPA) garante uma indenização ao próprio segurado. Ela é acionada se, após a conclusão do tratamento, for constatada a perda ou impotência funcional definitiva de um membro ou órgão.

Essa invalidez pode ser classificada como Total ou Parcial, o que impacta diretamente o valor a ser recebido. A indenização será um percentual do capital segurado, proporcional ao grau da perda funcional e baseada em uma tabela oficial.

Como funciona a Indenização por Morte Acidental (MA)?

A indenização por Morte Acidental é paga aos beneficiários indicados pelo segurado na apólice. Na ausência de indicação, ela é destinada aos seus herdeiros legais conforme a legislação vigente.

O Código Civil brasileiro estabelece uma ordem de prioridade para o pagamento caso não haja beneficiários nomeados. Metade do valor é destinado ao cônjuge, desde que não esteja separado judicialmente.

A outra metade da indenização é então dividida em partes iguais entre os herdeiros diretos do segurado. Estes são, primariamente, os filhos e, na ausência destes, os pais.

O processo de solicitação começa com o contato dos beneficiários junto à central de atendimento da seguradora. É preciso apresentar uma lista de documentos comprobatórios para a análise do sinistro.

Os principais documentos exigidos são a certidão de óbito e o boletim de ocorrência policial. Eles servem para atestar a causa e as circunstâncias exatas do falecimento.

A seguradora realiza então uma análise minuciosa de toda a documentação recebida. O objetivo é confirmar que o óbito foi, de fato, consequência de um acidente coberto pelas condições gerais do plano.

Após a entrega de todos os documentos e a conclusão positiva da análise, há um prazo legal para o pagamento. A seguradora tem 30 dias para efetuar o crédito da indenização na conta dos beneficiários.

Desvendando a Invalidez Permanente por Acidente (IPA)

A indenização por IPA é um benefício pago diretamente ao segurado, visando oferecer suporte financeiro. O objetivo é ajudar em sua adaptação à nova condição de vida após o acidente.

O processo é um pouco mais complexo que o de morte acidental. Ele se inicia com a comunicação formal do acidente à seguradora o mais rápido possível.

O segurado deve passar por todo o tratamento médico necessário até receber a alta definitiva. A invalidez só pode ser constatada quando as sequelas são consideradas permanentes e sem chance de melhora.

Um laudo médico detalhado é o documento central em todo este processo. Ele deve atestar o caráter definitivo da invalidez e descrever a perda funcional de forma clara.

Este laudo precisa especificar o grau de comprometimento do membro ou órgão afetado. A seguradora tem o direito de solicitar uma perícia com um médico de sua própria equipe para validar as informações.

Esta perícia serve para confirmar as informações do laudo apresentado pelo segurado. Ela garante a correta aplicação das regras do seguro e o cálculo justo da indenização.

O valor final da indenização será um percentual do capital segurado para a cobertura de IPA. Este cálculo é baseado em uma tabela de referência, como veremos a seguir.

A Tabela SUSEP: Como é calculada a Invalidez Parcial?

Para definir o percentual da indenização em caso de invalidez parcial, as seguradoras usam uma tabela oficial da SUSEP. Esta tabela estabelece percentuais fixos para a perda de diferentes membros e funções.

A indenização de 100% do capital segurado é paga somente em casos de Invalidez Permanente Total, o que inclui situações gravíssimas como a perda total da visão de ambos os olhos ou a alienação mental total e incurável.

Também são consideradas invalidez total a perda completa do uso de ambos os braços, de ambas as mãos ou de ambas as pernas. A perda de uma mão e um pé no mesmo acidente também se enquadra nesta categoria.

Para as perdas parciais, os percentuais da tabela são aplicados sobre o capital segurado. Por exemplo, a perda total de um dos pés é indenizada em 70% do valor da cobertura.

A perda total da visão de um olho, por sua vez, corresponde a 30% do valor. A surdez total de um dos ouvidos é indenizada em 20%, enquanto a perda do dedo mínimo corresponde a 7%.

A tabela da Susep é extremamente detalhada e prevê percentuais para cada parte do corpo. Se um mesmo acidente causar a invalidez de mais de um membro, as indenizações são somadas, mas nunca ultrapassando 100% do capital segurado.

Documentação Necessária

Organizar a documentação correta é essencial para um processo de indenização sem atrasos. A falta de um único documento pode paralisar a análise da seguradora por semanas.

Para morte acidental, os beneficiários precisam de:

• Formulário de Aviso de Sinistro preenchido e assinado.
• Cópia autenticada da Certidão de Óbito.

Além disso, devem providenciar a cópia do Boletim de Ocorrência Policial. Cópia do RG, CPF e comprovante de residência do segurado também são necessários.

Os beneficiários devem apresentar seus próprios documentos, como RG, CPF e comprovante de residência. Os dados bancários para o crédito também devem ser informados.

É preciso ainda comprovar o vínculo com o segurado. Isso é feito com a Certidão de Casamento ou a Certidão de Nascimento.

Para invalidez permanente por acidente, o segurado precisa de:

• Formulário de Aviso de Sinistro preenchido e assinado.
• Cópia do Boletim de Ocorrência Policial.

O segurado também deve apresentar o relatório médico detalhado atestando a alta definitiva. Este laudo deve comprovar o caráter permanente da lesão.

Todos os laudos de exames realizados que comprovem a invalidez devem ser anexados. Por fim, o segurado apresenta seus documentos pessoais e dados bancários.

Manter esses documentos organizados e apresentar cópias legíveis acelera muito o processo. A seguradora pode solicitar documentos adicionais se julgar necessário para a correta avaliação do sinistro.

Quais são as exclusões mais comuns nessas coberturas?

Conhecer as exclusões da apólice é tão importante quanto conhecer as coberturas. Elas definem os limites exatos da sua proteção contratada.

A principal exclusão, como já mencionado, é para eventos de causa não acidental. Mortes ou invalidez causadas por doenças, mesmo que súbitas, não são cobertas por MA ou IPA.

Atos ilícitos, dolosos ou praticados pelo segurado em estado de insanidade mental também anulam o direito. A mesma regra vale para acidentes ocorridos sob o efeito de álcool ou drogas ilícitas.

Suicídio ou sua tentativa, assim como lesões autoinfligidas, não são cobertos. Esta é uma cláusula padrão em praticamente todos os seguros de acidentes pessoais no Brasil e no mundo.

Acidentes durante a prática de esportes de risco geralmente não têm cobertura. Para atividades como alpinismo, mergulho ou paraquedismo, é necessário contratar um seguro específico com cobertura ampliada.

Eventos catastróficos como furacões, terremotos, atos de guerra ou terrorismo são exclusões comuns. É vital ler a seção de "Riscos Excluídos" nas condições gerais da sua apólice antes de viajar.

Compare as melhores coberturas para morte e invalidez no Seguro Viagem!

Compreender as coberturas de Morte Acidental e Invalidez Permanente por Acidente é um passo fundamental no planejamento de qualquer viagem. Elas representam uma rede de segurança financeira para você e para as pessoas que você mais ama.

Como vimos, um acidente pode gerar consequências que vão muito além do aspecto físico. Garantir uma indenização pode ser o suporte necessário para reestruturar a vida em um momento de fragilidade.

Lembre-se sempre que a proteção se aplica a eventos acidentais, não cobrindo fatalidades por doenças ou causas naturais. Conhecer essa e outras exclusões é o que torna um viajante verdadeiramente preparado e consciente de seus direitos.

Agora que você está bem informado, o próximo passo é transformar esse conhecimento em uma proteção real. A escolha de um plano com valores de capital segurado adequados ao seu perfil e destino é a decisão mais importante.

Não deixe sua segurança e a de sua família ao acaso.